普惠金融创新方案3篇普惠金融创新方案 论宁波普惠金融的探索实践与创新发展 作者：吴伟强丁乐来源：《宁波通讯·综合版》2020年第10期 近年来，宁波认真落实《推进普惠下面是小编为大家整理的普惠金融创新方案3篇,供大家参考。
篇一：普惠金融创新方案
论宁波普惠金融的探索实践与创新发展作者：吴伟强丁乐来源：《宁波通讯·综合版》2020年第10期
近年来，宁波认真落实《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》和《宁波市人民政府关于建设普惠金融综合示范区的实施意见》，坚持政府引导、市场主导，基本构建起了具有宁波特色的普惠金融体系，也形成了普惠金融可持续发展的“宁波模式”，有效促进了金融与实体经济的共生共荣。
扩大金融服务覆盖面是有效抓手。近年来，宁波从普惠金融服务对象的需求出发，不断创新金融产品。开发失地农民的“养老贷”产品，使农村弱势老年群体享受到低成本的融资服务；开发“多权一房”的农村金融创新产品，为缺少抵质押物的农民提供普惠金融支持；开发“匠人贷”“人才积分贷”“蓝领通”等小额信用贷款产品，为产业工人提供金融支持。这些创新型金融产品不断扩大了金融服务覆盖面，让更多个人、群体获得金融服务，从而提升了普惠金融成效。
提升金融服务便利性是有效途径。宁波通过金融建档立卡、构建普惠金融信用信息平台、完善城乡金融基础设施等，大大促进了金融供需的有效对接。比如，宁波通过推广农村普惠金融服务点标准化建设和社区银行网点建设，实现了助农金融服务点100%覆盖金融空白村、便利化服务覆盖城镇重点人群；通过引导吸纳各类金融主体参与，为包括移动支付在内的移动金融产品供给提供技术平台，助力打通金融服务“最后100米”。
政府银企共同发展是最大合力。普惠金融是一项系统性工程，需要政府和银企共同发力。近年来，宁波各级政府牵头推进基础性平台型项目建设。比如，上线普惠金融信用信息服务平台。该平台自2018年底上线以来，已采集入库17个政府部门和公用企事业单位、64家金融机构的9.9亿条信息，覆盖各类市场主体250余万个（截至2020年7月末），成为覆盖小微企业、建档农户、创业创新主体和城镇低收入群体的普惠金融服务平台。普惠金融离不开银行这一主体，银行发挥好雁阵的带头作用，普惠金融服务体系就能够不断完善。工行、建行、农行、光大银行等市分行成立普惠金融事业部，为小微金融业务设置了独立的信贷计划、独立的信贷管理体系和单独的资金平衡与运营机制，核定专项资金计划，纳入全行资产负债业务规划统一管理。
今年8月出台的《宁波市普惠金融改革试验区建设实施方案》，提出到2022年底，宁波将实现融资服务、数字支付、风险防控和金融知识教育四个全覆盖。这实质是要通过改革探索形成一整套包含政策、制度、技术等在内的系统性数字普惠金融解决方案。该方案的有效实施是一项系统工程，没有现成的范本可以参考，必须通过改革创新来推动探索前行，进而在多重目标下实现普惠金融的可持续发展。
宁波可通过推动金融科技的发展以降低普惠金融服务成本，拓展获客渠道资源，实现“千人千面”的精准个性化服务并显著提升智能风控水平，同时也要形成与之相配套的数字普惠金融的行为监管、审慎监管体系，以及數字普惠金融服务主体的公平准入、公平竞争的制度安排，规范数字普惠金融行业的准入标准，健全风险提示和披露机制。宁波也要增强普惠金融服务的透明度和公平性，监督参与主体守法、合规、有序地开展业务，引导金融在回归本源、扩大优质金融服务供给的同时坚持普惠初心，切实避免以算法模型导致“嫌贫爱富”“重大轻小”等算法歧视问题。宁波还要顺应新媒体发展趋势来加强金融知识普及和风险教育，重点关注老年人、低收入、低学历、农民等群体，正视他们因为金融知识和数字知识欠缺、对于数字化金融服务一知半解，容易陷入金融诈骗、信息泄露风险的痛点，综合运用各种媒体工具，对他们加强金融风险意识、财产安全意识和信息安全意识的培养，提升服务群体的金融素养和数字素养，等等。
（作者单位：宁波市社科院）
责任编辑：姚颖超
篇二：普惠金融创新方案
普惠金融改革创新工作实施意见为乐观策应全市创建国家级普惠金融改革试验区建设,纵深推动全县普惠金融改革创新各项工作，依据《市金融改革试验区三年行动方案》(吉府字[2021]12号)有关精神，结合我县实际，现制定本实施意见。
一、指导思想以新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中、五中全会精神，践行科学进展理念，坚持协调进展、惠及民生、市场有效、政府有为、因地制宜、补齐短板的原则，运用金融科技赋能，优化金融资源配置，提升“三农”、小微企业和特殊群体等金融服务质效，努力探究一条可持续、可复制、易推广的普惠金融“路径”，为实现经济社会高质量跨越式进展供应强力支持。二、总体目标进一步健全普惠金融服务和保障体系，提高普惠金融质量，实现基础金融服务行政村全掩盖，普惠型小微、涉农贷款占比和增速居全省、全市前列，贷款平均利率低于全省、全市平均水平，数字普惠金融业务占比不低于50%，普惠金融基本实现数字化。金融服务掩盖率、精准度、满足度位居全省、全市前列。三、工作举措（一）提高普惠金融质量1.提升普惠金融服务力量。推动国有大型银行全面落实普惠金融“五专”经营机制。坚持农商银行、村镇银行服务“三农”和小微企业进
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展定位，鼓舞各银行机构增设或改建社区支行或小微支行。推动乡镇、村级保险服务网点建设。整合提升农村普惠金融服务站功能。进一步提升农村普惠金融服务站掩盖面，在普惠金融服务站为当地居民、村、组供应基本金融服务基础上，充分发挥当地乡镇及村居委（包括社区）等基层组织功能，进一步加强农村普惠金融服务站风险防控、信用创建、金融消费者权益爱护和金融政策宣扬等基本职能，重点打造农村普惠金融服务站，形成示范效应，挖掘可复制推广阅历，保证能满足宽敞农户基本金融需求。（牵头单位：各乡镇场、银保监分局监管组、人行县支行，责任单位：县政府金融办、县财政局、驻县各银行机构）
2.强化政府性融资担保服务。持续推动政府性融资担保体系建设，完善再担保体系，做大吉庐陵担保分公司融资担保规模，确保涉农、小微企业担保业务占比不低于上年水平，担保放大倍数不低于上年水平。（牵头单位：县财政局，责任单位：县城控集团、县高新区资产运营公司、县政府金融办、吉庐陵担保分公司）
3.大力进展直接融资。围绕我县电子信息、先进装备制造、绿色食品大健康三大主导产业，筛选符合条件的优质企业，建立拟上市挂牌后备企业资源库，优先进行培育辅导。乐观进展创业投资、股权投资，推动邦力达、胜宝莱光电、茂密环境等企业改制上市，落实鼓舞支持政策。加强与股权交易中心合作，为我县小微企业挂牌呈现、融资融智等供应平台支撑。乐观制造条件推动“险资入泰”。〔责任单位：县工信局、县发改委、县财政局、相关金融机构〕
4.提升城乡移动支付服务掩盖率。扩大移动支付推广范围。鼓舞进
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展互联网支付等新兴支付业务，进一步推动移动支付、手机支付在公共交通、旅游景区、医院等惠民缴费领域便利化。确保移动支付笔数、移动支付开通量、网上支付笔数、网上支付开通量等同比上年增加。（牵头单位：人行县支行、银保监分局监管组，责任单位：县交通运输局、县文广新旅局、县卫健委）
（二）加大普惠金融服务乡村振兴力度5.加大农村基础设施金融支持。乐观争取省、市政府支持，加大新增地方政府债券额度向我县倾斜，用于支持乡村振兴领域的项目建设。鼓舞县农发行等政策性银行加大对我县农村基础设施建设、农村人居环境整治、六大富民产业等方面的信贷投放。支持我县城控、工投两个平台公司、重点农业产业化龙头公司发行债券募集资金，重点扶持农业产业化进展。〔责任单位：县财政局、县发改委、县农业农村局、县城控集团、县高新区资产运营公司、人行县支行、相关金融机构〕6.建立与完善金融减贫长效机制。深化金融精准扶贫，加大支农再贷款政策倾斜，持续加大对带动型扶贫龙头企业和其他新型农业经营主体信贷支持力度，引导各银行机构强化利益联结和减贫带贫长效机制。对有金融需求的农村低收入户持续开展评级授信和信贷投放工作，建立金融服务巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效连接的机制。（牵头单位：县扶贫办、人行县支行、银保监分局监管组，责任单位：县政府金融办、县财政局、驻县各银行机构）7.推动乡村生态产品价值实现。加快绿色金融进展，建立健全绿色金融支持政策，乐观学习借鉴赣江新区绿色金融改革创新阅历，鼓舞
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各银行业金融机构加大对节能环保、现代农业、循环经济、全域旅游等绿色产业的信贷支持，建立“资源-资产-资本-资金”的转化机制，做大做强农村生态产业。（牵头单位：县农业农村局、县财政局、县林业局、县自然资源局、县水利局，责任单位：人行县支行、银保监分局监管组、县政府金融办、驻县各银行机构）
（三）提升普惠金融服务质效8.创新普惠信贷产品。鼓舞各金融机构结合自身经营特点，依托我县电子信息、先进装备制造、绿色食品大健康三大主导产业，开展金融创新。开发特许经营权、订单、农机设备、土地承包经营权、林地经营权、水面养殖权、农产品存货、畜禽活体等抵质押贷款产品。全面推动“地押云贷”产品的创新实施，充分运用金融科技，整合农户土地、粮农补贴、房屋等信息建立涉农领域数据库，与土地承包经营权抵押贷款业务无缝对接。加大对科技型中小微企业金融支持力度，建立完善科技型企业“白名单”，推动科技金融产品与服务创新。乐观引进风险投资、创业投资等机构投资我县科创企业。探究科技贷款风险分担补偿机制建设，推动“科贷通”贷款提标、扩面，增加业务合作银行机构，扩大业务掩盖面。（责任单位：县财政局、县自然资源局、县农业农村局、县林业局、县生态环境局、县科技局、县市监局、县政府金融办、人行县支行、银保监分局监管组、驻县各银行机构）9.推动普惠型保险业务进展。大力进展六大富民产业特色农业保险，开发应用价格指数、天气指数、产量指数等新型农业保险产品，推广“保险+期货”项目。持续推广防贫保险，拓展农房等保险内容，提升
篇三：普惠金融创新方案
新时期普惠金融发展与创新分析张明哲【摘要】党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件.现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高.互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道,促进普惠金融的创新和发展.未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融,应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控.【期刊名称】《金融教育研究》【年(卷),期】2014(027)001【总页数】3页(P3-5)【关键词】互联网金融;普惠金融【作者】张明哲【作者单位】中国邮政储蓄银行,北京100808【正文语种】中文【中图分类】F830
党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融
体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。一、我国普惠金融体系建设的难点普惠金融是2005年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。［1］以邮储银行为例，截至2013年10月底该行累计发放小微企业贷款1500多万笔，金额达1.8万亿元，有效支持实体经济。［2］二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至
2013年9月底全国共有小额贷款公司7398家，贷款余额7535亿元;村镇银行1000家，累计向农户和小微企业发放贷款8437亿元。二、互联网金融有助普惠金融体系的创新近年以来，以P2P网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在2000年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为1.07美元，电话银行为0.54美元，ATM为0.27美元，而通过互联网则只需0.1美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有2.3元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时
空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心(CNNIC)数据，截至2013年6月底，我国网民数量5.99亿元，手机网民4.64亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至2013年3月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具113.7万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013年6月13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是1元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅17天吸引用户251.56万，累计存量转入资金规模达57亿元，人均投资额仅1912.67元，远远低于传统基金户均7-8万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融互联网金融仍在发展过程中，尚未形成成熟的模式，但是互联网金融为普惠金融体系建设提供了新的机遇。未来完善互联网金融、促进普惠金融发展应做好以下几个方面。首先，探索商业可持续的互联网金融模式。促进普惠金融发展并不能过度降低服务门槛，而是应该注重商业可持续性。比如，美国次贷危机以及印尼小额贷款违约风险，一个重要原因是在过低的准入门槛下向信用等级差的低收入者发放贷款。又如我国一些P2P网贷平台，突破了单纯中介的职能，而提供本金、利息担保等，实际上属于间接融资的金融机构，在缺乏风险控制能力的情况下是不可持续的，这也是淘金贷、优易网、安泰卓越等网贷平台纷纷跑路的重要原因。如果获得贷款的小微企业或者贫困客户无法带来较为稳定的、可持续性的现金流，那么这就不是由金
融机构来解决的问题，而应该由政策性或者扶贫性机构来解决。未来应构建多层次的普惠金融体系，政府提供税收优惠、财政补贴、差异性监管等政策支持，推进社会信用体系建设，优化普惠金融体系生态环境，互联网金融机构应有所为有所不为，提高风险的识别和控制能力，探索商业可持续的业务模式。第二，利用互联网技术，持续推进信贷技术的创新。金融的核心作用是资金的跨时空配置，而互联网金融时代的普惠金融发展，就是将资金更有效地配置到小微企业、“三农”等社会弱势群体。优化资金配置的关键是通过信贷技术的创新，降低信息不对称程度。随着我国网民的增加以及覆盖率的提高，弱势群体在网络上的信息量将会呈几何倍数增长，特别是客户的个性特征、人际关系、社会声誉等软信息的搜集、处理能力将成为信贷技术创新的关键。银行等金融机构应借鉴学习电商平台，重视掌握客户交易记录、客户互动评价、行为习惯等，加强对各种形式的文档、文本、图像、音频、视频等非结构化数据的采集和处理。互联网企业应该继续运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术，加强与金融机构的合作，进行信贷技术创新，降低信息不对称程度，促进普惠金融的发展。第三，做好系统性风险的防控。技术风险、法律风险等系统性风险是互联网金融面临的特殊风险，也是促进普惠金融发展的关键。一方面，应加大计算机网络安全的设施投入，增强系统的防攻击、防病毒能力，制定统一的技术标准规范，开发具有自主知识产权的信息技术，降低我国互联网金融发展的技术风险。另一方面，应完善法律监管环境，加强行业自律，建立市场准入和退出机制，对互联网金融实行综合监管，强化各类网络金融的风险防控，保护金融消费者权益。参考文献:［1］吴晓灵.发展小额信贷促进普惠金融［J］.中国流通经济，2013(5)4-11.［2］金彧.邮储银行:破题中国式普惠金融［N］.新京报，2013-11-29(B05).